文| 荣荣
网络上有一段00后小学生街头采访视频，记者问：“你爸爸一个月能挣多少钱？”孩子们的回答令人啼笑皆非。
“我爸有三万多，每个月可以赚一百多......”
“我爸一个月几千多万吧......”
很多家长都注重智商和情商教育，然而，在财商教育上却是一个重大缺口。
一、什么是财商？
财商一词最早由美国作家、企业家罗伯特·T·清崎在《富爸爸，穷爸爸》一书中提出来的。是指一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，一个人的财务方面的智力，是理财的智慧。
它具体包括了两个方面：一是正确认识财富及财富倍增规律的能力，二是正确应用财富及财富倍增规律的能力。
财商是智商、情商并列的现代社会能力三个不可或缺的素质。
二、 家长对于孩子了解家庭财务状况制造的三种坑。
美国威斯康辛·麦迪逊大学研究发现：孩子在不同的阶段有着相应的敏感期，小学期间是儿童掌握财务基本概念的最佳时间。
1、哭穷节俭
很多家长出发点是为了培养孩子勤俭节约的好习惯，而用力过猛，处处限制孩子花钱，用语言刺激孩子的自尊“咱们没钱，辛辛苦苦养你，你得好好学习才对得起我们”、“咱家都没钱，你爸还买的好排骨，别吃瞎了啊。”让孩子们心理成长过程中产生匮乏感，对孩子造成了深远的影响。
孩子们压抑自己的渴望，自卑怯懦，导致有些孩子走向极端，用非常规手段获得所爱之物。
2、硬撑炫富
很多家长从小吃了很多苦，希望孩子不要重蹈覆辙，只要孩子张口，有求必应。不管是否符合家庭财政支出，张口闭口：“只要你好好学习，你要什么，爸妈就给你买什么。”“爸爸挣的钱，将来都是你的！”
孩子从小接受的信息就是父母挣钱容易，且有强烈的优越感，并不爱惜财务，甚者嫌贫爱富。
3、 闭口不谈
很多家长认为孩子还小，不想和他们谈钱，没有必要知道金钱的有关事项。说多了，怕孩子看钱太重，掉钱眼里出不来。还有一些家长觉得，孩子如果说钱，在众人面前丢人现眼，怕被人误会自己的娃是势利小人。
前几天一则新闻让家长们捏汗无奈：某大一新生向父母要每月4500元生活费，遭父母拒绝，并声称不理解为啥妈妈高中交补课费4000元、6000元的不眨眼，为什么上大学就给2000元生活费？
这位同学虽然已经18岁成人，但显然父母并告诉过她有关家里的财政状况。她对父母花钱的去处和来处，一脸雾水，看到宿舍室友花钱大手大脚，也天真的认为，家家都该如此。这就是不让孩子知道家里财务状况，最直接的弊端。
大多数家长一面有意无意隐瞒家里的真实经济状况，一方面又希望孩子能够从小培养正确的金钱观和理财能力，这是相互矛盾的。只有告之真实的家庭财务状况，才是培养孩子良好财商的基础前提。
三、如何培养孩子的财商？
财商形成最佳时期是儿童时期，尤其是12岁以前，更是黄金期，父母对于培养孩子正确的金钱观有着重要的影响。
1、如实告知家庭财务状况，并解释钱从哪里来。
今年一则新闻让家长陷入沉思：深圳一名11岁女孩洋洋盗用妈妈银行卡打赏主播近200万元，她还表示，如果不刷礼物，自己觉得很没面子，和主播谎称：“家里只是单纯的有钱，真有钱。”洋洋的妈妈常年做收废品生意，爸爸是普通单位职工，平日工作生意很忙，根本没时间照顾洋洋，仅将手机交给她。
孩子连基本的父母关爱都没有，更不知道爸妈在忙些什么？家里的钱从哪里来的？父母是如何赚钱的。当有机会可以刷卡打赏博取陌生人关注，钱就变成了纸片连接，丝毫不知道200万意味着什么。
父母可参考以下几个方面，告诉孩子赚钱的来之不易：
●通过书籍、电视、参加公益活动、跳蚤市场等活动，多方面告诉孩子金钱的来之不易。花钱的时候，也可以透露需要付出多少劳动才能赚取。
●带孩子感受工作环境，感受一天工作量和不易。
●让孩子偶尔做小时工，用劳动换取相应的报酬。
●向孩子公开家庭财务状况，全家一起开会，列出每月所需费用。
2、让孩子了解家里的“隐形支出”。
孩子在家里能观察到的支出，可能仅限于超市购物、衣服玩具等开销，也会观察到父母现象级消费，譬如，爸爸买了一个新手机，妈妈新买了一套衣服，但不知道生活中还有很多隐形开支。
例如：电费、煤气费，供暖费、物业费、电话费、有线电视费用等，还有培养孩子的教育费用等。家长不妨觉费用时，可以带着孩子一起去，并在路上解释为什么要交这笔费用，用于哪里，如果把这些费用换算成冰淇淋或者玩具，大概需要多少个。
电影《西红柿首富》中有个情节，夫妇俩决定将巨额财产悉数捐赠时，肚中的孩子踢了妈妈一脚，提醒夫妇俩要留出养孩子的费用。两人拿起计算器开始统计养孩子的费用，竟算出一张十几米长的单子。与开始“给孩子留一点”金钱预期，完全出乎意料。
养孩子的费用，到底要花多少钱？90%的父母都没曾细算过，连大致费用都没有概念，孩子更无从所知父母为自己到底花了多少钱？
中国社科院社会学家徐安琪参与一份调研报告显示：父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万元。
找合适的机会，和孩子一起算算，养一个孩子的费用，为了孩子培养正确的消费观，打下基础。
3、给孩子定量零用钱，培养储蓄、理财。
零用钱时孩子们最早能够真正支配金钱的开始，也是聪明的父母用来培养理财观念的途径，教孩子使用零花钱时让孩子学会如何预算、节约和自己做出消费决定
成功学大师拿破仑·希尔曾说过：“对所有人来说，存钱是成功的基本条件之一。”
父母想要孩子养成自觉储蓄的好习惯，就从送一个孩子喜欢的存钱罐开始。存钱罐最早发明于西汉时期，民间创制的储蓄工具，叫“扑满”，只有进口，没有出口的小瓦罐，储满后，只有打碎“扑满”才能取出钱币，具有防止钱币被耗散的优点。
美国著名的教育专家戈弗雷在《钱不是长在树上的》一书中，建议孩子买三个储蓄罐：第一罐子里的存进用于日常开销的钱，第二个管子用于短期储蓄，第三个罐子用于长期储蓄。
用储蓄罐理财，孩子可以从中获得以下财商基础理念：
*当孩子用个“自己攒的钱”买到想要的玩具时，会比轻而易举从父母处得来的钱更加珍惜，并懂得极少程度的道理。*让孩子见证坚持储蓄的结果，实现小目标和大目标的成就感。*节约并不羞耻，存钱并非为了存本身，或者单纯购物，更重要以备不时之需。*很多人习惯收入—支出=储蓄，结果入不敷出。正确的方式是：收入—储蓄=支出，将一部分钱强制储蓄，为将来的消费、投资做好充足的资金。
4、压岁钱等大额金钱可以有效学习银行概念。
孩子有小小储蓄罐，大人也有储蓄罐叫做“银行”，是世界上最大的储蓄罐。家长可以通过带孩子去银行存取款，来让孩子认识银行，并教会关于储蓄的基础内容。
当孩子的储蓄罐装满，或者收到压岁钱等大额金钱，可以考虑给孩子开一个儿童银行账户，让孩子观察大人到银行的存取款，教孩子看凭条余额、存款利率、汇率等知识，根据适合自己的方式，选择两种储蓄方式。阶梯存储：如果孩子手中已经存够5000元，可以分别用1000元存1年期、2年期、3年期、4年期、5年期，一年后，到期的1000元再去存5年期，以后年刊如此，5年后，手中所持存单全部为5年期，只是每个存单到期的年限不同，年年可以有到期的1000元本金。四分存储：如果孩子手中已经存够1000远，可分为四张定期存单，分别为100元、200元、300元和400元，将这4张存单都存为一年定期。如果一年内动用100元，那么址要支取100元存单就可以啦。避免“牵一发而动全身”的弊端。·
5、当孩子花钱时，学会理智消费。
《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特·清琦说过：“孩子应该为他的钱制定两个计划：一个是赚钱的计划，一个是在赚到钱后如何花钱的计划。”
■父母以身作则，示范合理消费
父母是孩子财商的启蒙老师，合理引导孩子消费，在平日里，不讲排场、面子，不受情绪波动购物，否则孩子容易出现过度消费和盲目攀比心理。
■教会孩子计划消费
当孩子提出要买东西时，要用5W法则提问五个问题。
What：想要买什么？Why：为什么买？必须要买吗？ Who：谁去买？ When：什么时候买？是否急需？Where:去什么地方买？
在提问的五个问题过程中，也是孩子会认真思考消费过程，降低冲动消费风险，学会理性分析的过程。
■支配权交给孩子检验结果
“不当家不知柴米贵”，当家长把消费知识教授给孩子后，可以尝试让孩子独立开支，并要求孩子详细记录消费明细，一段时间后，家长应检查孩子各项开支是否合理，并和孩子探讨心得体会。
■虚荣心会使人失去财富
人的虚荣心与生俱来，在孩子消费过程中，家长通过教授和观察孩子理性消费后，可随时检测到孩子有哪些消费属于攀比虚荣心消费。如有发现，在童年时期，家长可以帮助孩子改正，并适度展现虚荣心消费的后果。以免孩子成人后，虚荣心驱使消费，产生严重后果。
6、正确看待金钱，金钱是本身没有任何优劣点，如何看待金钱才是关键。
罗恩·利伯的《反溺爱》在一书中认为：钱本身是中性的，如果利用得好，它就是一种不错的教育工具，能够迅速提升孩子的财商。
父母在引导孩子过程中，要肯定金钱本身的重要性，金钱可以买很多想要的东西，但也有再多的钱也买不来的东西，譬如：健康、爱、时间、快乐等。
《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特·清琦说过：
“如果你不能及时教孩子金钱的知识，那么将来就有其他人来取代你。比如债主、警方、甚至是骗子。让这些人来替你对孩子进行财商教育，恐怕你和你的孩子就会付出更大的代价。”
一个人的财富累积到一定阶段，由于对财富意义理解的不同，支付财富的方式也会截然不同，然而，作为父母，“授之以渔”帮助孩子树立超强财商，懂得感恩与回报，才是财之大道。