作者：王凌云
作者单位：兰州银行信息科技部
目前，随着金融科技在银行业的全面渗透和5G商用推广，“数字化”、“移动化”正在深刻影响着客户、商业及生活方式，进而改变金融业务模式。在互联网时代，发展金融科技数字化转型历程中须秉承的开放、合作的发展理念，推动传统银行向开放银行转型。
开放银行是银行在互联网时代获取客户、服务客户以及留住客户的最佳实践，解决了银行业务在互联网时代的经营难题。以开放平台API/SDK等技术手段连接生态场景，并以数字化方式运营，向生态场景中的客户全面提供数字化金融服务的银行。
兰州银行自2012年发展互联网金融业务以来，加快推动新技术的创新应用，优化业务流程，改善客户体验，提升业务办理的效率；大力实施平台战略，围绕“用户、交易、信用”三大基础数据，建设以行业应用、电子商务、互联网、大数据为一体的场景化金融应用平台，打造集支付、理财、信贷、电子商务、大数据金融等为一体的互联网金融生态体系。
在平台运营过程中，也出现了一些天花板。以金融产品为基础的手机银行或百合银行，经过多年的发展，业务增长趋于稳定饱和且金融产品同质化严重，缺乏差异化竞争；以行业应用为主线的百合生活网电商平台、e住e行房车交易平台、农村产权信息化综合服务平台等跨界平台，受限于地域、专业化运营水平等诸多因素，发展面临诸多困难，且C端流量均被互联网巨头控制，各大银行的自建平台的流量均不乐观。为此，兰州银行通过引入敏捷工作方式及理念、细分具体的场景和行业、建设开放API平台和智能风控平台、构建用户画像等具体做法和措施，加快金融数字化转型，打造开放银行，重构互联网金融生态体系，将我行前/中/后台的能力、资源的全面开放，与生态伙伴在能力、模式上的共创共建，产生强网络协同效应，着力解决客户痛点问题，实现批量获客，使数据、渠道、体验的价值最大化。
以下是兰州银行开放银行数字化转型的具体实践案例
1. 搭建互联网开放平台
2018年下半年起，兰州银行在已有互联网金融生态体系的基础上，建设互联网开放平台，探索金融场景化和场景化金融，为B端、C端以及G端客户提供账户、支付、收单、电子商务、资金存管、理财、信贷、中间业务等综合化金融服务，使开放平台成为银行金融服务与互联网多种创新模式的连接器，整合服务同时为互联网创新业务提供持续、有力的支持。
在技术层面分析开发者对接过程时间周期长，SDK代码集成复杂度高，合作伙伴接入流程繁琐等痛点，对接入接出涉及的技术环节做重构和优化，第三方开发者通过几行代码和demo样例实现快速实现SDK和API接口的对接和联调，降低对接成本，做到一站式接入、敏捷化开发、标准化运营和个性化服务，同时运用OCR、人脸识别、FIDO等金融科技手段提升用户的操作体验和安全体验。
在业务层面坚持开放、合作的理念，对场景和行业进行细分，瞄准金融科技公司涉足较少的G端和B端市场。与兰州市大数据局、雄关便民卡、张掖智慧城市等G端客户开展深入合作，将电子账户开户、支付收单、信用卡业务、便民缴费业务、贷款、理财等金融产品做嵌入式输出，实现资源共享和优势互补，解决老百姓在公安、人力资源社会保障、教育、卫生健康、民政、住房城乡建设等重点领域办理业务的痛点，实现更多政务服务事项“掌上办”、“指尖办”，提升老百姓办事满意度；与燃气公司、物业公司、大型商场等B端客户合作，提供收单、清分、对账、现金管理、理财和供应链金融等金融服务进行整合，为商户提供一站式综合化、个性化服务解决方案。
2. 搭建智能行为风控平台
兰州银行智能行为风控平台是针对银行发展过程中所面临的各类欺诈风险，以大数据平台为基础，结合设备指纹、机器学习、流式计算等先进技术，打造的具有实时风险防控能力的创新类项目。
智能行为风控平台按照“事前识别、事中防控、事后分析”的风控原则，借助行业、外部、历史、实时等数据来源，通过业务流程的前、后双驱风险控制模型，形成了覆盖线上线下多渠道、全业务形态、各业务环节的风险等级识别体系。同时基于海量的设备安全数据、威胁情报数据和用户行为数据，制定1500+不同维度、不同应用场景的专家风控规则，打造独有的以设备安全为核心的智能反欺诈模型，为交易提供无感知的毫秒级风控响应。
智能行为风控平台采用精准设备指纹、终端威胁感知、人工智能机器学习、全渠道联防联控等创新技术，有效识别作弊设备和恶意行为等威胁，构建全生命周期智能化风控系统，形成跨渠道、跨场景、跨业务的全渠道联防联控体系，可有效解决金融业务中面临的较为突出的恶意注册、虚假开户、薅羊毛、账户信息窃取、盗转盗刷和商户虚假交易等各类风险问题。
3. 重塑CRM
基于知识图谱以及机器学习技术的智能CRM系统，在智能营销和智能风控方面发挥了数字化竞争的优势。智能营销子系统构建了客户营销标签体系，描绘客户画像，助力全面深度洞察客户的行为偏好与需求；基于客户画像，以知识图谱技术为驱动，结合实际业务场景，搭建智能营销模型库，实现智能推荐和输出高潜在营销价值客户，支撑精准营销，提供营销任务管理。智能风控子系统构建客户风险标签体系，直观反映客户潜在风险特征，支撑客户潜在风险分析;基于知识图谱技术，结合风险标签和风险场景，搭建智能风控模型库，及时输出客户的潜在风险事件，驱动客户经理开展贷前、贷后风险排查以及信用卡的管理。
目前平台实现了客户贡献度评价、客户忠诚度评价、潜客综合分析、相似客户推荐、适用产品推荐、未知上下游挖掘、睡眠户唤醒、客户流失预警、信用卡调额评测、信用卡营销分析、资产提升、授信集中度、公司客户风险度评价、黑名单关联、信用风险传导、异常担保形态等二十个业务模型，为全行零售和公司业务场景提供客户评分授信、精准营销和智能风控等数字化服务。
在数字化驱动下，兰州银行通过自建场景、共建场景、融入场景的方式，整合行内外多源异构信息，建立场景化、智能化的客户评分授信、风控模型，形成了客户身份特质、信用历史、行为特征、还款能力、社会评级五个维度信用特征。实现贷款环节从数据授权调阅、模型计算、风控排查、业务自动审批秒级放款，并广泛运用在互联网业务的多个场景中（校园e贷、百合信用质押贷、百合e贷、）累计实现交易金额2.97亿元、交易笔数10220笔、解决了消费信贷的业务瓶颈，促进业务快速发展。
4. 建设敏捷、开放的银行能力。
兰州银行始终以客户需求为中心，以提升客户体验为目标，实现科技与银行业务深度融合的同时，坚持科技引领，以科技敏捷带动业务敏捷，不断打造敏捷、开放的银行服务能力。依靠科技和创新，实现银行服务能力的敏捷开发，积极顺应业务变化及客户需求，打造“差异化、差距化”的竞争优势。同时，不断加强内部管理，重视标准化建设，夯实金融科技基础设施，获取效率与质量的最佳平衡点。在建设开放银行的道路上，坚持自主创新与引入外部资源相结合，将行内独立的渠道和产品通过互联网开放平台进行模块化、客制化的整合和封装，实现市场的快速响应和业务的快速落地并降低试错成本。
未来，兰州银行将持续坚持Fintech理念、思维、技术运用于金融产品与金融服务中，通过联合创新，大幅提升传统金融服务的业务效率与操作便利性，增加用户黏性与满意度，同时利用成熟丰富的业务风险控制体系研发更多兼顾安全与体验的金融服务产品，打造“科技 + 金融”的开放银行，重构互联网金融生态体系，将账户、支付、收单、电子商务、资金存管、理财、信贷、中间业务等综合化金融服务能力输出给生态合作伙伴，打造基于移动互联网的各类场景化金融服务应用、全面立体化的获客渠道模式、全方位智能的服务网络、具有前瞻性的全面风险控制体系等。