01 背景介绍
在金融消费广度和深度持续拓展的客观形势下，金融消费者对自身权益更加敏感，维权意识显著增强。但部分消费者在维权过程中体现出一定的极端性和非理性，如为求免息或降低贷款还款额，以故意违约、上访上诉甚至在金融机构营业网点喧哗闹事为手段，单方面不履行还款义务，给金融机构带来很大困扰。
02 案情简介
A客户为Y银行信用卡客户，因信用卡逾期欠款本息合计近3万元并经Y银行长期催收仍未归还，Y银行遂起诉至当地人民法院，法院在开庭审理后，依法判决支持Y银行关于要求A客户偿还所欠债务（含本金、利息、违约金）的诉讼请求。在诉讼期间，A客户数次对Y银行经办人员进行人身威胁，且向Y银行总行领导邮寄一份信函，信函中称其在他行的信用卡逾期后，他行给予其减免利息的决定，要求Y银行应给予其减免本息。同时，信函中称因Y银行将其逾期情况上报征信，导致其在他行的信用卡额度被下调，最终使得其资金链断裂，被迫借高利贷，扬言一切责任应由Y银行承担，否则将不断上诉上访。
03 文明维权途径“四步”走
（一）与金融机构协商解决
金融消费者与金融机构产生金融消费争议时，原则上应当首先先向金融机构投诉，该途径投诉成本最小、效率最高。
如遇金融机构不予受理或在一定期限内未予处理、金融消费者认为金融机构处理结果不合理的，还可以：
（二）请求第三方机构调解
如果当事双方未能自行协商和解的，可以请求第三方机构组织调解，这样有利于纠纷的公正、合理解决。
（三）根据仲裁协议申请仲裁
经第三方调解未达成一致的，当事双方可以根据仲裁协议申请仲裁。仲裁实行一裁终局，效率更高。
（四）向人民法院推诉讼
经第三方调解未达成一致，且未达成仲裁协议的，金融消费者可以向法院提起诉讼。
04 征信知识小课堂
（一）如何避免出现不良记录
在日常生活中容易出现不良记录的行为:一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后,仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期。四是为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。
在日常生活中,个人发生信用交易后,应随时留意还款日期,加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系,按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时,在信用卡等停用时,应及时到相关部门办理停用或注销手续。
（二）如何修复自己的信用记录
个人应当在日常生活中养成良好的信用意识和习惯,避免因出现不良记录而给自己造成不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯,对于日常消费、贷款和各类缴费,要注意还款期限,避免出现逾期,以诚为本,恪守信用,树立良好的信用意识;其次是妥善安全地进行有关信贷活动,并做好关联预警提示。选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款和信用卡按时还款。
如果目前您的信用报告中已存在不良记录,应避免再出现新的不良记录,并尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断用户信用状况时,着重考察的是用户近期的信贷交易情况。如果您偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明您的信用状况正在向好的方向发展。